Por Karen Quintanilla
La primera tarjeta de crédito en Guatemala apareció entre 1960 y 1961 con la empresa de Cuentas, Sociedad Anonima. Al principio los guatemaltecos no se acostumbraban a este tipo de transacciones, pues nació con el objetivo de desvirtuar el descuento de las “Tarjetas de sueldos”, con que el gobierno pagaba a los trabajadores. Actualmente estas tarjetas son muy comunes en la nación.
Debido a ello, este martes los congresistas encargados de las comisiones de economía, comercio exterior y defensa al consumidor y el usuario, analizaron durante una audiencia la iniciativa de ley 5544, ley de tarjetas de crédito y continuarán en este proceso hasta encontrar un bien común para la sociedad guatemalteca.
Dicha iniciativa se conoció ante el pleno del Congreso el 10 de abril del año en curso, con objetivo de establecer un marco jurídico que garantice un sistema equitativo en igualdad de condiciones y exista transparencia en dichas transacciones.
Los diputados escucharon puntos de vista ante la 5544 por parte de Érick Vargas, jefe de la Superintendencia de Bancos, SIB, el representante Ricardo Barrientos del Instituto Centroamericano de Estudios Fiscales, ICEFI, y representantes del Instituto de Investigación y Proyección sobre Economía y Sociedad Plural, IDEIS, de la Universidad Rafael Landívar, URL.
Regulaciones jurídicas de los créditos
Barrientos, explicó que la única manera para que el Estado pueda fijar un límite del cobro de intereses en las tarjetas de crédito, el proyecto de ley debe sustentar una falla de funcionamiento en el mercado a intervenir.
“De lo contrario se estaría interviniendo en un sector de la economía que funciona adecuadamente con respecto a la demanda”, expuso el representante del ICEFI.
El artículo 8 de esta iniciativa cita el extrafinanciamiento que los bancos otorgan a algunas personas, arriba del límite de crédito en sus tarjetas y contratos.
“Se estima necesario regular el otorgamiento del extrafinanciamiento, condicionando al emisor a que previo a su autorización, realice un análisis de la capacidad de pago del tarjetahabiente tomando en cuenta que es una línea de crédito adicional a la que ya cuenta el tarjetahabiente, así también es importante que dicho financiamiento quede debidamente formalizado”, se textualizó en el proyecto 5544.
Por su parte, los representantes del IDEIS indicaron que el emisor deberá entonces, establecer una cláusula contractual en la que explique al usuario las posibles repercusiones de endeudamiento que podría tener al realizar solamente el pago mínimo del crédito.
Disputas con relación a la libre negociación entre entidades bancarias y usuarios
Con respecto a las sanciones, añadieron que se deben hacer sobre el monto acreditado al tarjetahabiente y no lo que la propuesta indica, ya que lo consideraron muy bajas, pues van de los Q10.00 a los Q10,000.00
El propósito del proyecto es establecer un tope a los intereses de los créditos, por lo que en el artículo 10 del mismo, cita “En sanas prácticas a nivel internacional, los intereses por financiamiento son calculados sobre el saldo financiado y por los días en que éste haya sido utilizado y no son objeto de capitalización”.
Por otro lado, Érick Vargas aseveró que, el tope que se establece en el artículo mencionado anteriormente de la normativa, causará una distorsión del mercado, debido a que la Constitución Política de la República de Guatemala, contempla la libre negociación entre el emisor y tarjetahabiente en temas de interés.
El futuro crediticio en Guatemala
Actualmente, la tasa de interés de un crédito es fijada libremente por la entidad bancaria, puede ser modificada en el transcurso del plazo señalado en el contrato, se expresa de manera mensual y los intereses no pagados se capitalizan. Por lo que el artículo 11 de la iniciativa, establece que dichos intereses no podrán ser capitalizados.
Tras considerar la ponencias, el congresista Carlos Barreda, presidente de la Comisión de Economía concluyó diciendo que trabajarán en un borrador del dictamen, el cual esperan tener a más tardar el próximo mes. “Trabajaremos con base a las propuestas del ICEFI y la URL, tomando en cuenta que todavía faltan las opiniones del Centro de Investigaciones Nacionales y de las cooperativas”, sentenció.
Si desea conocer mejor la iniciativa de ley 5544, le adjuntamos el enlace al documento: https://www.congreso.gob.gt/iniciativa-de-ley-detalle/?id=5574
Fotografías: Congreso
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